융자 - CREDIT 관리 1

Oct 08 2018 13:47:23


배수지 모기지 융자 칼럼

융자나 보험등 모든 제정에 관한 신청시 반드시 들어가는 서류인 크레딧에 관해 알아보도록 하자.

기본적으로 크레딧 기관은 3 군데로 점수가 3 개가 나오며 집 융자, 사업체 융자등을 신청할 때에는 3군데 점수 중  중간점수를 사용한다. 자동차 융자 일 경우에는 3군데 중 하나의 점수를 사용하기도 한다.

아래는 크레딧 기관 이름과 웹 주소이다.

  1. TransUnion - https://www.transunion.com
  2. Experian - https://www.experian.com
  3. Equifax - https://www.equifax.com

위의 3 군데기관에서 주는 점수는 쏘설을 받은후 부터의 모든 기록을 정리해서 최근 기록까지 업데이트한것을 계산한 점수이다. 3군데의 계산법은 조금씩 틀리지먄 기본적으로 계산할때에 사용하는 기록들이 있다.여기에는 현재 오픈된 account, 어떤 종류의 account 인지 - 자동차,크레딧카드,모기기,학자금 그리고 lien or judgment - 등,사용할수 있는 크레딧 한도와 사용한 금액, account 가 오픈한 기간그리고 매달 사용금액을 낸 기록을 토데로 계산한다고 보면 된다.

3기관 모두 Identity Theft Protection, free credit report, Dispute, request a fraud alert 등이 있으며,개인이 크레딧 락(security freeze) 을 할수도 있다.만약 Freeze (락)을 할 경우는 크래딧을 뽑을시 다른데서 기록이나,점수를 볼수 없게할수 가 있다.이런 경우는 개인이 전화를 걸어서락을 풀수가 있으며,만약 크레딧 조정을의뢰했다면 이렇게 먼저 락을 하고 크레딧 교정을 한다고 보면된다.

모든 기관이 크레딧을 보안하기 위해 개인의 크레딧을 관리 할수 있도록 도움을 주고 있으며, 매달 리포트를 받아 볼수 있기도 하다.

1. 크레딧 점수 - 위의 3 기관에서 3군데의 점수와 기록을 받는 리포트를 매달 받아도 점수가 떨어지지는 않는다.하지만 위의 기관이 아닌 제 3의 기관인은행,크레딧 카드,자동차 융자,보험등을 신청할 경우 크레딧을 뽑는다.이러한기관에서 크레딧을 단기간에 많이 뽑을경우에는 점수가 2~10점 까지고 떨어진다.또한페이먼트가 늦을경우에도 점수가 떨어지는데,특히 모기지를 늦을 경우는 기본 100점 정도 떨어진다고 보면 된다.크레딧 카드의 사용금액 한도까지사용할 경우와 사용할수 있는 발란스가 25% 이상일 경우에도 점수는 떨어진다.예를 들어서 홈디포에서 물건을 구입할때에 1년 무이자 크래딧을 신청해서 Discount 를 받고 SAVE 를 해다고 하자. 1년 무이자라 이자는 내지 않고 1년 안에만 갚으면 이자 없이 페이를 하면 좋은 프로그램이다.하지만예를들어$5,000 값어치의 물건가격을 을 신청후 Credit approval 을 받아 구입하고, 매달 minimum payment 만 해다면 점수는 떨어진다.왜냐하면 크래딧 기관에서 볼때에,새로운 크레딧이라 기간이 짧고,크래딧 Limit 의 모든 금액을 써서사용할 여유금이 없기 때문이다.물론 페이먼트를 할때에는 점수가 1 ~2 점 씩은 올라가지만 통계적으로 기관에서 계산할 경우에는사용할수 있는 한도와 사용한 금액의 차이가 없으므로 크레딧 점수의 변동이 없다고 보면 된다.사용하는 카드의 한도에서 발란스를 25% 안으로 하고 매달 페이먼트를 잘 한다면 점수는 700 이상을 유지 할수 있다.

2. 크레딧 픽스 (Fix) – 크레딧 교정을 위해서 비용을 들이고 했는데,교정이 안 됐다고하는경우를 많이 본다.교정이라는 것은 내것이 아닌데 크레딧 리포트에 있거나,페이를 했는데도 남아 있거나,아니면 collection, judgment, lien 등이 있응경우 개인이 각 기관에 신청할수가 있다.각 기관마다 account dispute 이라는 상품으로 개인이 등록후 신청 할수가 있으며 이는 무료로 재공 한다.신청할 경우에는 페이한 영수증,크래딧카드 회사에서 받은 편지 등을 웹싸이트에 올려서 기관 자체에서 확인하고 내 크레딧을 교정하는 것이다.기본 걸리는 시간은 60~90 일 정도가 걸린다.이런 경우에는 매달 크레딧 리포트를 받을수 있는 것을 신청해서 내가원하는 것이 잘 진행 되는지를 확인 하는것을 권장한다.

3. 크레딧 만들기 (Build) – 크레딧을만든다는것은 크레딧카드등의 사용 History 가 내 크레딧 리포트에 올라가는것을 말한다.좋은 history 로 높은 크레딧 점수를 받을수 있기 때문이다.

4. 만약 쏘설을 받은지 얼마 안되면? – 그렇다 크레딧카드 신청도 힘들다.쏘설을 받고 기본 6개월 이후가 되어야 크래딧 카드를 신청할수가 있다.이는 쏘설번호가 있어도 크레딧 history 가 없기 때문에크레딧 카드 회사에서 받지 않는다고 보면 된다. 6개월 이후에는 Department store (Macy’s or target) 등 물건을 파는 곳에서 주는 크레딧을 신청 할수가 있다.아니면 Security Credit Card 라고 해서 본인이 사용하는 은행에서 Credit Limit 을 주고Visa Or Master Card 를 발급 받을수 있다.이는 prepaid credit card 인데 크레딧을 쌓기에는 좋은 상품이다.

5. 18세이후? – 어려서 크레딧을 사용한적이 없기 때문에 크레딧 점수가 없을수 있다.이럴경우,만약 대학교를 간다면 새 입학생을 위해서 학교에서 크레딧 카드 신청을 도와준다.물론 제 3 크레딧카드 기관이며학기가 시작할때에 부스나 학교 웹사이트를 통해서 신청을 도와준다.개인 이름으로 직장이 없는데도 학교 학생이기 때문에 신청이 가능하며 이때에는 부모님이 크레딧 쌓는 법을 알려주어야 한다.아직 크레딧 점수에 관한 심각성을 몰라서 제때에 페이먼트를 안 하기 때문에 나중에학자금,자동차,크레딧 카드등을 조인트로 했다가 늦은 페이먼트 기록이 있기 때문이다.이렇게 늦은 페이먼트등은 account 를 다 페이하고 closed 해도 기록에 남기 때문에다.

6. 크레딧만들기 (Build) – 가장 단기간에 크레딧을 쌓을수 있는경우는 Authorization User 를 신청 하는 것이다.내가 가지고 있는 좋은 history의 크레딧 카드가 있으면 카드 하나를 추가로 신청해서 같이 사용 할수 있다.이때에는 Original card holder 의 history 가 카드를 사용하는 양쪽에 같이 보여지고,크레딧 기관에서는이에데한 점수를 주기때문이다.장점은 같이 크레딧을 쌓을수 있다.단점은 늦은 페이먼트 혹을 max 로 credit limit 을 사용할 경우에는 점수도 같이 떨어 질수도 있다.또한 전기,전화등 크레딧 기관에 보고를 할수 있는 곳의 Payment history 를 보네서 크레딧에 history 를 더 할수가 있다.

Susie Bae/ Tri State Mortgage
Tel: 917-881-4211
Email: loan@sbmtgpro.com

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